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Immobilienkredite: Bereitstellungszinsfreie Zeit wichtiger denn je

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(München, 2. August 2017) Die hohe Nachfrage nach Immobilien verändert auch die Anforderungen an die Immobilienfinanzierung. Weil es gerade in gefragten Städten weniger Bestandsobjekte gibt, spielt der Kauf von Bauträgerobjekten eine zunehmend größere Rolle. Damit wird das Thema Bereitstellungszinsen und bereitstellungszinsfreie Zeit für immer mehr Kreditnehmer wichtig. „Wie teuer ein Darlehen wirklich ist, hängt nicht nur allein vom Effektivzins ab – sondern auch von den Kosten für verspätet abgerufene Kredittranchen“, sagt Mirjam Mohr, Vorstandsmitglied bei der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen.

Laut einer deutschlandweiten Erhebung von Interhyp werden aktuell rund 20 Prozent aller Finanzierungen für eigene Bauvorhaben und 15 Prozent für den Kauf von Bauträgerimmobilien benötigt. In Großstädten liegt der Anteil von Bauträgerobjekten bei teilweise über 40 Prozent. Das hat Auswirkungen auf die Finanzierung.

Während Käufer ein bestehendes Einfamilienhaus oder eine Bestandswohnung kurzfristig nach Abschluss des notariellen Kaufvertrags bezahlen, werden im Bau befindliche Objekte schrittweise finanziert. Wann welche Rate fällig wird, regelt neben Einzelverträgen vor allem der Baufortschritt. Für die Immobilienfinanzierung bringen diese Abruffristen deutliche Unterschiede mit sich.

Ob ein harter Winter, Probleme beim Beschaffen der Baustoffe oder fehlende Genehmigungen: Kommt es zu Verzögerungen, verändert sich der Kreditabruf. Wie die aktuelle Wohntraumstudie von Interhyp zeigt, hat der Bau bei jedem zweiten Eigentümer (47 Prozent) länger gedauert als erwartet. Stockt es auf der Baustelle, schiebt sich die Auszahlung eines Teildarlehens auf. Das lassen sich Banken bezahlen.

Nach einer aktuellen Auswertung von Interhyp unter knapp 400 Kreditinstituten schwanken die Bereitstellungszinsen deutlich. Diese Gebühren, die zwischen dem Darlehensabschluss und der Auszahlung anfallen, liegen je nach Anbieter zwischen rund zwei Prozent und drei Prozent pro Jahr, wobei die Mehrheit drei Prozent pro Jahr aufruft. Doch nicht nur die Höhe dieser Konditionen ist für Kreditnehmer entscheidend, sondern ebenso der Zeitpunkt, ab wann sie erhoben werden – nach der sogenannten bereitstellungszinsfreien Zeit. Bei vielen Banken müssen Kreditnehmer zahlen, sobald die Laufzeit des Darlehens beginnt, bei anderen ab dem dritten, vierten oder sechsten Monat. Einige Institute verlangen erst ab einem Jahr Bereitstellungszinsen. „Kreditnehmer, die selbst bauen oder vom Bauträger kaufen, müssen neben den Effektivzinsen dringend die Frage klären, ab wann und in welcher Höhe Bereitstellungszinsen anfallen. Ein günstiges Darlehen mit niedrigen Effektivzinsen kann sonst bei einer Bauverzögerung schnell zu einem Teuerdarlehen werden“, erklärt Mohr.

Was sollte beim Angebotsvergleich von Immobilienkrediten beachtet werden?

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Die Erarbeitung eines passenden und individuell abgestimmten Finanzierungskonzeptes erfordert einige Arbeit und setzt ein breites Basiswissen voraus. Nicht jeder Immobilienkauf oder jedes Bauvorhaben sind problemlos finanzierbar – wer mögliche Risiken nicht frühzeitig erkennt oder kein ausreichendes Wissen über Anpassungs- und Ausgestaltungsmöglichkeiten besitzt, kann dann schnell ins finanzielle Abseits geraten. Im schlimmsten Falle endet dies mit einer zwangsweisen Versteigerung des neuen Objekts. Um dies zu vermeiden, kann sich der Interessent auch professionelle Hilfe bei einem neutralen Baufinanzierungsvermittler holen. Auf unserem Internetportal finden Sie ausgewählte neutralge Baufinanzierer, die aus einer Vielzahl von Kreditgebern das Angebot mit dem günstigsten Bauzins ermitteln.

Der Baufinanzierungsprofi geht dabei genau auf die individuellen persönlichen Bedürfnisse ein, wählt anhand der Analyse das beste Finanzierungsmodell und ermittelt im Vorfeld den passenden Kreditgeber. So entsteht eine Anfrage, welche bereits die nötigen Eckdaten und Ausgestaltungsmerkmale für die anstehende Finanzierung im vollen Umfang berücksichtigt. Beim folgenden Angebotsvergleich werden neben dem Zinssatz auch die angebotenen Möglichkeiten zu Sondertilgungen oder Anpassungen des Tilgungssatzes, sowie die entstehenden Nebenkosten verglichen werden.

Wichtig ist im Vorfeld die Prüfung, ob das eigene Einkommen für die Deckung der monatlichen Raten für Zinsen und Tilgung ausreichend ist – dafür finden Sie hier diverse Baufinanzierungsrechner, die Ihnen bei der Berechnung der Baufinanzierung helfen können. Dieses sollte „überdecken“, also trotz der neuen Ratenzahlungen sollte ein gewisser „freier“ Betrag übrig bleiben, der für Nebenkosten oder einfach als Rücklage verwendet werden kann. Ist dies nicht der Fall, können unvorhergesehene Ereignisse (z.B. Jobwechsel, nötige Anschaffungen wegen Defekten etc.) zu großen finanziellen Problemen führen. Die Angebote werden ferner je nach Eigenkapitalquote differieren. Je geringer die Beleihungsgrenze (also je mehr Eigenkapital in die Finanzierung eingebracht wird), umso günstiger werden die Konditionen ausfallen. Für Beleihungsgrenzen oberhalb 80% des Objektwertes werden nur noch sehr wenige Kreditinstitute Angebote erstellen – diese dann mit einem entsprechenden Zinsaufschlag.

Die besten Baufinanzierer Deutschlands im Vergleich

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Die Hypothekenzinsen waren noch nie so niedrig wie heute! Viele Bauherren und Kapitalanleger wollen natürlich von den historisch niedrigen Zinsen profitieren und die Finanzierung für den Hausbau oder den Kauf der Eigentumswohnung so schnell wie möglich umsetzen. Das Angebot an Banken, Versicherungs- und Bauspargesellschaften sowie Finanzierungsmaklern und verschiedenen Finanzierungsmodellen ist vielfältig und unübersichtlich. Und alle werben mit den günstigsten Baufinanzierungsangebot und besten Finanzierungsmodell. Ein direkter manueller Vergleich der Baufinanzierung-Konditionen ist nahezu unmöglich und wäre sehr zeitraubend zugleich. Oft stellt sich die Frage nach dem besten Anbieter, nachdem die Ein- und Ausgaben gegenübergestellt wurden und die Ermittlung der maximalen Kreditsumme erfolgte, die für die Immobilienfinanzierung in Frage käme.

Die Finanzierung einer Immobilie ist immer individuell zu betrachten und sollte daher im detailliert geplant sein. Nicht nur ein günstigster Zinssatz ist aussagekräftig genug für eine optimale Baufinanzierung. Vielmehr ist die Gesamtbetrachtung der Finanzierung, nach den persönlichen Möglichkeiten und Bedürfnissen der Darlehensnehmer, unter Berücksichtigung aller relevanten Eckdaten wichtig. Zu diesen Eckdaten zählen bsp. Zinsen (fest oder variable oder eine Kombination aus beiden), Zinsbindungsdauer, max. Höhe der Finanzierung, Darlehensart, Tilgungssatz, Sondertilgungsmöglichkeiten, Bausparvertrag, Förderungen etc.

Die Ermittlung dieser Finanzierungs-Eckdaten erfordert einiges an Fachwissen und bildet die Voraussetzung für ein individuell zugeschnittenes Finanzierungskonzept, das auch auf Dauer erfolgreich sein kann. Dabei muss berücksichtigt werden, dass die Finanzierung einer Immobilie i.d.R. über einen sehr langen Zeitraum von bis zu 30 Jahren oder mehr erfolgt – da sollte nichts dem Zufall überlassen werden.

Wir möchten Ihnen nun zwei ausgewählte Baufinanzierung Testsieger Deutschlands vorstellen, die Ihnen nicht nur niedrige Bauzinsen, sondern auch eine optimierte Finanzierungslösung anbieten können. Dabei handelt es sich um neutrale Baufinanzierungsvermittler, die schon lange am deutschen Markt erfolgreich vertreten sind und mit ihrem umfassenden Know-how schon vielen Menschen den Traum der eigenen vier Wände verwirklichten.

Warum Baufinanzierungsvermittler?

Der Baufinanzierungsvermittler ist neutral und kann die Konditionen mehrerer hundert Anbieter, wozu namenhafte Banken, Direktbanken, Bausparkassen, Sparkassen, Volksbanken, Versicherungen etc. gehören, mittels einem Vergleich zur Baufinanzierung ermitteln. Im Vorfeld können bereits Kreditgeber selektiert werden, die am besten zu Ihnen passen und so Ihren individuellen Wünschen gerecht werden können. Darlehensnehmer profitieren von einer professionellen Beratung durch zertifizierte Baufinanzierungsexperten, die an den meisten Standorten auch vor Ort in Deutschland erreichbar sind. Des Weiteren erfolgt die Anfrage ohne Schufa-Eintrag! Sie erhalten eine kostenlose Beratung und Angebotserstellung unter der Berücksichtigung aller relevanten Eckdaten, die für die Finanzierung Ihrer Immobilie wichtig sind. Dabei werden alle möglichen Darlehensarten wie o.b. berücksichtigt. Die Hausbank ist i.d.R. an hausinterne Konditionen gebunden und daher oft unflexibel.

1) Baufinanzierungsvermittler: Interhyp AG

Die Interhyp AG wurde 1999 gegründet und wuchs stetig zum größten Vermittler für private Baufinanzierungen. Gemeinsam mit dem Interhyp-Berater erfolgt die Entwicklung Ihres individuellen Finanzierungskonzeptes, das perfekt zur Ihren Bedürfnissen passt. Schon über 500.000 Menschen konnten in Deutschland von dem professionellen Service profitieren und den Traum vom Eigenheim verwirklichen.

– Deutschlands größter Baufinanzierungsvermittler für private Immobilienfinanzierungen
– Neutraler Vergleich zur Baufinanzierung aus über 400 Kreditgebern
– Deutschlandweit an über 87 Standorten vertreten
– Bequeme und sichere Online-Abwicklung
– Kostenlose Angebotserstellung
– Individuelle Erstellung Ihres Finanzierungskonzeptes durch Baufi-Experte
– Mehrfacher Baufinanzierung Testsieger

» Ihr individuelles Finanzierungsangebot

2) Baufinanzierungsvermittler: Dr. Klein

Die Dr. Klein & Co. AG wurde 1954 gegründet und ist seitdem ein neutraler, erfolgreicher Vermittler von Finanz- und Versicherungsprodukten. Private und gewerbliche Kunden profitieren von günstigen Konditionen sowie von maßgeschneiderten Finanzierungslösungen.

– Private und gewerbliche Immobilienfinanzierungen
– Über 60 Jahre Erfahrung in der Vermittlung von Krediten und Versicherungen
– Bequeme und sichere Online-Abwicklung
– Neutraler Vergleich zur Baufinanzierung aus über 300 Kreditgebern
– Deutschlandweit an über 200 Standorten mit über 650 Mitarbeitern vertreten
– Kostenlose Angebotserstellung
– Individuelle Erstellung Ihres Finanzierungskonzeptes durch Baufi-Experte
– Mehrfacher Baufinanzierung Testsieger

» Ihr individuelles Finanzierungsangebot

Günstige Hausfinanzierung über einen Finanzierungsmakler

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Auf der Suche nach einer günstigen Hausfinanzierung haben Kreditnehmer verschiedene Möglichkeiten. Wurde in früheren Zeiten fast immer die Hausbank aufgesucht, so können heute auch die Leistungen eines Finanzierungsmaklers in Anspruch genommen werden. Der Vorteil für den Kreditnehmer liegt häufig in einem geringeren Aufwand sowie in niedrigeren Zinsen.

Wie hoch die Kosten einer Hausfinanzierung sind, hängt natürlich in erster Linie vom Objektwert und dementsprechend von der Immobilie sowie von der Wohnlage ab. Einen weiteren Kostenfaktor stellen die Nebenkosten dar, zu denen auch die Finanzierungskosten zählen. Da sich die Konditionen der einzelnen Kreditgeber teils sehr deutlich voneinander unterscheiden, ist häufig ein Vergleich notwendig, um eine günstige Hausfinanzierung abzuschließen. An dieser Stelle können die Dienstleistungen eines Finanzierungsmaklers genutzt werden. Ein Finanzierungsmakler ist in der Lage, die für den Kreditgeber jeweils günstigsten Finanzierungsangebote auszuwählen. Dadurch bleibt dem Darlehensnehmer nicht nur viel Aufwand erspart, die einzelnen Angebote selbst miteinander zu vergleichen, sondern zugleich können erweiterte Dienstleistungen in Anspruch genommen werden. Ein Finanzierungsmakler kann nämlich die Finanzierungsinteressen des Kreditsuchenden vertreten und dadurch die Angebote herausfiltern, welche sich nicht für eine solide Hausfinanzierung eignen. Deshalb ist es auch bei Inanspruchnahme eines Maklers wichtig, alle notwendigen Unterlagen einzureichen und den Finanzierungsmakler über die persönlichen finanziellen Voraussetzungen sowie die Wünsche in Bezug auf Dauer und Rückzahlungsmodalitäten der Hausfinanzierung aufzuklären.

Hausfinanzierung über Makler kann günstiger ausfallen

Finanzierungsmakler sind in der Regel für viele Kreditsuchende tätig, wodurch ein großes Kreditvolumen anfällt. Zugleich sinkt für die Banken durch die Vermittlung über einen Makler auch der Aufwand. Dies kann sich in der Höhe des Zinssatzes bemerkbar machen, welchen einige Banken an professionell tätigen Maklern vergeben. Daneben gibt es auch Kreditinstitute, welche selbst das vielfältige Kreditangebot von Maklern nutzen. Somit halten Finanzierungsmakler häufig viele unterschiedliche Kreditarten zur Auswahl bereit, welche Banken nicht immer selbst aus dem eigenen Portfolio bedienen können. Einige Finanzierungsmakler haben sich dabei auf die Vermittlung von Baugeld spezialisiert, weshalb sie häufig auch als Baugeldvermittler bezeichnet werden.

Interhyp eröffnet 75. Standort

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(München, 9. Oktober 2014) Mit der Eröffnung des 75. Standortes vermittelt Interhyp ab sofort auch im thüringischen Jena Immobilienkredite direkt vor Ort. „Die Nachfrage nach individuell zugeschnittenen und zinsgünstigen Immobilienkrediten ist besonders in den Städten hoch – und wird durch das Zinstief beflügelt“, erklärt Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler privater Baufinanzierungen zur Eröffnung am 9. Oktober. In der Geschäftsstelle können sich Kunden an Ort und Stelle zur Finanzierung ihrer Immobilie beraten lassen. Interhyp setzt dabei weiter auf Wachstum: 100 Standorte in Deutschland sind geplant.

Laut Goris hat sich Interhyp längst zum führenden Baufinanzierungsberater vor Ort entwickelt. „Die Anzahl der seit Juli 2005 eröffneten Standorte zeigt die Relevanz der persönlichen Beratung in der Baufinanzierung“, sagt Goris. Allein in 2014 hat das Unternehmen zwölf neue Geschäftsstellen aufgebaut. Insgesamt unterstützen bei Interhyp heute 1.000 Mitarbeiter Häuslebauer, Käufer von Eigentumswohnungen, Kapitalanleger und Anschlussfinanzierer dabei, aus dem Angebot von rund 400 Kreditanbietern den passenden Immobilienkredit zu finden. Egal, ob der Kunde über Telefon, Email oder vor Ort die persönliche Interhyp-Beratung nutzt – ihm entstehen dafür keine Extrakosten.

„Die Baufinanzierung ist kein Standardgeschäft. Kunden wünschen und brauchen einen Ansprechpartner, der sie vom Erstgespräch über den Kassensturz bis zur Auszahlung des Darlehens begleitet“, sagt Goris. Dabei ist es entscheidend, das Finanzierungskonzept individuell an den persönlichen Bedürfnissen des Darlehensnehmers auszurichten, z.B. in puncto Eigenkapitaleinsatz, Zinsbindung und Tilgung.

Auch regionale Unterschiede und Besonderheiten lassen sich durch die Beratung vor Ort besser berücksichtigen. „Finanzierungsberater mit Ortskenntnissen sichern in Verbindung mit dem Vermittlermodell optimal zugeschnittene Finanzierungslösungen.“